Tähelepanu! Artikkel on enam kui 5 aastat vana ning kuulub väljaande digitaalsesse arhiivi. Väljaanne ei uuenda ega kaasajasta arhiveeritud sisu, mistõttu võib olla vajalik kaasaegsete allikatega tutvumine
Eluasemelaenu võttes võrdle vähemalt kolme panga pakkumisi
Kui kaalud kodu ostmiseks laenu taotlemist, tasub võrrelda vähemalt kolme panga tingimusi, sest erinevused võivad olla nii intressi suuruses, selle arvutamise alustes, minimaalse sissetuleku ja omafinantseeringu suuruse nõudes kui ka paljudes muudes tingimustes.
Tarbijaveeb minuraha.ee kirjutab, et võrdlemist lihtsustab see, et 1. juulist 2011 peavad pangad andma kliendile teabelehe, kuhu on märgitud konkreetsele kliendile pakutavad tingimused laenusumma suuruse, intressimäära, krediidi kulukuse määra, muude lisanduvate tasude, viiviste ja teiste võlgnevusega seotud tasude, lepingu kestvus jpm kohta. Täpsemalt loe teabelehest SIIT.
Laenu taotlemiseks ei pea sa olema tingimata sama panga klient, küll aga nõuab pank sellisel juhul tavaliselt sinu viimase kuue kuu konto väljavõtet, kust on näha sissetulekute laekumine. Samuti võidakse laenulepingu tingimustega ette näha, et laenu saamise tingimuseks on sinu sissetulekute edasine laekumine panka, kes laenu annab.
Enne laenutaotluste kirjutama hakkamist hinda reaalselt oma maksevõimet ja suutlikkust tulevikus osa oma sissetulekust laenumaksele kulutada. Ära unusta ka kinnisvara omamisega kaasnevaid muid kulutusi – alates kommunaalmaksetest, mis su uues kodus võivad erineda praegustest maksetest, lõpetades laenu tagatiseks oleva kinnisvara kindlustamise kuludega.
Kui oled pangast oma laenusoovile positiivse vastuse saanud, kaasnevad laenuvõtmisega erinevad kulud, mis võivad sõltuvalt laenusummast ulatuda sadadesse eurodesse. Maksta tuleb näiteks lepingu sõlmimise tasu, mis võib olla kuni 1% laenusummast, samuti võivad olla sinu kanda notaritasu ja riigilõiv. Lisaks sellele tuleb reeglina maksta ka laenu tagatiseks oleva kinnisvara hindamisakti eest ning tagatiseks olev vara tuleb kindlustada.
Optimaalse laenusumma ja laenu tähtaja leidmisel arvesta, et kuigi laenusumma jagamine pikema perioodi peale teeb kuumakse väiksemaks, maksad sa kokkuvõttes rohkem intresse. Näiteks võttes 20 aastaks 50 000 eurot laenu 4% aastaintressiga, tuleb annuiteetgraafiku puhul igakuiseks makseks 303 eurot ning terve laenuperioodi jooksul maksad intressideks 22 717 eurot. Võttes samadel tingimustel laenu 15 aastaks, on igakuine makse 370 eurot, kuid kokku maksad intressideks 16 572 eurot ehk 6145 eurot vähem. Arvutamisel aitab sind laenukalkulaator.
Miks on kasulik erinevate pankade pakkumisi võrrelda?
* Erinev intressimäär ja selle arvutamise alused.
Vaata, millest koosneb sinu intressimäär ning kas ja kuidas see laenuperioodi jooksul muutuda saab. Kõige levinum variant on ujuv ehk sõltuvalt Euribori tõusust või langusest muutuv intressimäär. See koosneb 6 või 12 kuu Euriborist + panga ja kliendi vahel fikseeritud riskimarginaalist. Viimane arvutatakse igale kliendile individuaalselt ning selle suurus sõltub kliendi maksevõimest, varasemast maksekäitumisest, tagatisest jpm. Kindlasti uuri enne lepingu sõlmimist järele, kas pangal on õigus sinu fikseeritud riskimarginaali ühepoolselt lepingu jooksul muuta ja mille alusel!
Lisaks Euriboril + personaalsel riskimarginaalil põhinevale intressimäärale võivad pangad pakkuda ka teistsuguseid lahendusi intressimäära kujundamisel. Näiteks võib ujuva intressi arvestamise aluseks kasutada teisi muutuvaid majandusnäitajaid ning pank võib jätta endale teatud juhtudel õiguse üle vaadata või muuta kliendi personaalset marginaali.
Kolmandaks on võimalik võtta fikseeritud intressimääraga laen, mille puhul intress on teatud ajaks (näiteks viieks aastaks) fikseeritud. Loe selle kohta lähemalt SIIT.
Hetkel kuum
Kui kaalud ujuva intressimääraga laenu võtmist, siis arvuta laenukalkulaatoril, kas suudaksid 2–3% intressimäära kasvu juures endiselt laenumakseid tasuda. Näiteks kui võtad praegu 20 aastaks 50 000 eurot laenu intressimääraga 3,73% (6 kuu Euribor 1,73% + isiklik riskimarginaal 2%), siis oleks annuiteetgraafikuga su kuumakse praegu 296 eurot. Kui Euribor tõuseb 2% võrra ja intressimääraks saab 5,73 protsenti, on kuumakse 350 eurot. Saad kasutada ka pere-eelarve stressitaluvuse kalkulaatorit, mis analüüsib su pere-eelarve vastupidavust sissetulekute muutusele, inflatsiooni mõju ning Euribori muutuse mõju laenumaksele. Erinevatel pankadel on nõue omafinantseeringu suurusele erinev – see võib olla nii alates 10% kui ka 30%. Uute majade ja korterite puhul võivad pangad leppida väiksema omafinantseeringuga. Kui sul on pakkuda lisatagatist, siis võidakse laenu anda ka 0% omafinantseeringuga, aga sel juhul pead arvestama, et laen läheb sinu jaoks kokkuvõttes kallimaks, kuna pead rohkem intresse maksma. Teatud sihtgruppidel (näiteks noored pered) on võimalik kasutada ka KredExi käendust.
* Omafinantseering ja tagatis.
* Muud tingimused ja kohustused. Uuri, millistel tingimustel on sul vajadusel võimalik võtta maksepuhkust ja kas sellega võib sinu jaoks kaasneda teisi muudatusi, näiteks isikliku riskimarginaali tõstmine. Uuri, millised on võimalused laenu ennetähtaegseks tagastamiseks või graafikus ette nähtust suurema makse tegemisel – kas sellega võib kaasneda täiendav tasu ning kui suur see on. Uuri, kas pank võib sinult nõuda laenuperioodi jooksul lisatagatist ning kui jah, siis millistel tingimustel. mis juhib su tähelepanu olulisematele asjaoludele eluasemelaenu valimise juures.
Vaata ka, millised on nõuded tagatiseks oleva vara kindlustamisele – mis aja jooksul seda tuleb teha, milline peab olema kindlustuskaitse ulatus ehk kindlustatud riskid jne. Lisaks võib lepingus sisalduda nõue, et kui sa võtad laenuperioodi jooksul kusagilt mujalt laenu või sõlmid liisinglepingu summas, mis ületab teatud protsenti sinu tagastamata laenusummast, pead sa sellest viivitamatult panka teavitama. * Loe veel eluasemelaenust.
Enimloetud
1
3
Viimased uudised
Urmas Paet: “Kurjategijad võidavad igal juhul”
Konverentsid ja koolitused
18 akadeemilist tundi, millest 16 tundi auditoorset tööd ja 2 tundi iseseisvat kodutööd
Hetkel kuum
Maksuriskiga autokoolid on MTA radaril!
Liitu uudiskirjaga
Telli uudiskiri ning saad oma postkasti päeva olulisemad uudised.
Tagasi Raamatupidaja esilehele